名下有车准备申请融资，先做这5步｜心里有数再行动你名下有车，准备申请一笔融资。 你可能是上班族，需要一笔钱消费或周转。你可能是个体户或网约车司机，需要资金经营。你第一个想到的是用车做抵押，觉得有车应该不难。 但灵匠星空服务过大量有车客户，灵匠星空的建议是，别急着交资料。在你正式申请之前，先花半小时做五步准备。做完了，你对自己能做什么方向、大概什么额度、多少利息、要注意什么，心里就有数了。 有车是优势，但优势不等于可以盲目申请。申请被拒一次，征信上就多一条记录。下次再申请，就更难了。 今天灵匠星空就把有车客户申请前需要做的五步准备列出来。你一步一步照着做。 第一步：先评估你的车值多少钱做什么。 先搞清楚你的车大概值多少钱。什么牌子、什么型号、哪一年的、跑了多少公里、有没有出过事故、车况怎么样。 很多人对自己车的价值只有一个大概印象。"买的时候二十万，开了三年，应该还值个十几万吧"。具体值多少，说不上来。 为什么重要。 因为车抵的额度，是基于车辆评估值来算的。车值多少钱，直接决定了你能贷多少。 一般来说，车抵的额度是车辆估值的五六成到七八成。车值十万，大概能批五六万到七八万。车值二十万，大概能批十几万。 但车辆估值不是你说了算，也不是机构说了算，是有专业评估的。不同机构的评估标准可能略有差异，但大致范围是差不多的。 你可以先自己在网上大概估一下。很多二手车平台有估值工具，输入车型、年份、里程，就能出一个大概的价格。虽然不一定完全准确，但心里有个底。 需要注意。 车辆贬值很快。新车开出门就打八折，开三年可能只剩一半。你买车的时候花了多少，和现在值多少，是两回事。 还有营运车辆和私家车的估值也不一样。营运车使用强度大，贬值更快，能贷的成数也低一些。 有车客户自检清单： • □ 我的车是什么牌子、什么型号、哪一年的？ • □ 跑了多少公里？车况怎么样？ • □ 现在大概值多少钱？ 这三条有答案了，第一步就完成了。 第二步：再评估你自己的资质做什么。 你的征信怎么样？有没有逾期？负债高不高？有几笔网贷？信用卡刷了多少？收入来源是什么？每个月大概多少钱？ 很多人觉得车抵是抵押贷款，有车就行，不看人和征信。这是错的。 为什么重要。 车抵的额度和利息，不是只看车。你的个人资质，同样重要。 同样一辆车，征信干净、收入稳定的人，能批的额度更高、利息更低。征信差、负债高、收入不稳定的人，额度会低一些，利息会高一些，甚至可能直接拒。 车辆是抵押物，是第二还款来源。你的收入和还款能力，才是第一还款来源。银行或机构借钱给你，看重的不仅是你的车，更是你的还款能力。 灵匠星空服务过很多有车客户。同样是十万左右的车，有的客户能批八万、年化六点几。有的客户只能批五万、年化十点几。差别全在个人资质上。 所以在申请之前，你自己先评估一下。征信好不好、负债高不高、收入稳不稳定。心里有数了，对审批结果就有一个合理的预期，不会落差太大。 怎么自查。 拉一份简版征信报告。看几个关键的：有没有逾期、未结清贷款有几笔、信用卡使用率多少、最近查询次数多少。 再算一下每个月的收入和支出。月收入大概多少、每个月要还多少钱、负债率大概多少。 有车客户自检清单： • □ 征信有没有逾期？ • □ 未结清贷款有几笔？总金额多少？ • □ 我的收入来源是什么？每个月大概多少？ 这三条确认了，第二步就完成了。 第三步：搞清楚你有几个方向可以选做什么。 除了车抵，你还有没有其他融资方向可以选？信用贷、经营贷、房抵，这些你能不能做？ 很多有车的客户，一上来就说我要做车抵。但车抵不一定是最优选择。 为什么重要。 因为不同的融资方向，门槛、利息、额度、期限都不一样。你可能有更好的选择，只是你不知道。 如果你有稳定的工作和社保公积金，信用贷的利息可能比车抵还低，而且不用抵押。如果你名下有房，房抵的利息更低、额度更高、期限更长。如果你有营业执照和经营流水，经营贷可能额度更高、更适合你。 灵匠星空服务过的有车客户里，不少人最后选的不是车抵。有的选了信用贷，有的选了房抵，有的选了经营贷。因为这些方向对他们来说更划算。 案例5那位国企中层客户，名下也有车，但他最后选的是信用贷。四十万，年化四点三，三年期。比车抵额度高、利息低。 案例6那位建材批发的客户，有房有车，最后选的是房抵。一百万，年化四点二，十年期。比车抵划算太多。 所以在你决定做车抵之前，先看看自己还有没有别的选择。多一个选择，就多一个对比，更容易选到最适合自己的。 怎么判断。 你有工作和社保公积金吗？有的话，信用贷方向可以看看。 你有房吗？有的话，房抵方向优先考虑。 你有营业执照和经营流水吗？有的话，经营贷方向也值得对比。 有车客户自检清单： • □ 我有没有社保公积金？能不能做信用贷？ • □ 我有没有房产？能不能看房抵？ • □ 我有没有营业执照和经营流水？能不能做经营贷？ 这三条想清楚了，第三步就完成了。 第四步：算一算总成本是多少做什么。 如果你最终决定做车抵，那你要算清楚总成本。利息多少、服务费多少、有没有其他费用，全部加在一起是多少。每个月要还多少钱？ 为什么重要。 因为很多人做车抵，只看一个月息数字。觉得月息八厘，好像不高。但算上服务费、各种费用，实际成本可能高很多。 还有的人，只看每个月还多少钱，觉得能承受就行。但你要算一算，借多久、总利息是多少。有的产品月供看起来不高，但期限短，总利息其实不少。 灵匠星空给客户报方案的时候，一定会把总成本算清楚。利息多少、服务费多少、有没有其他费用，明明白白。不同还款方式的月供和总利息，也都会算出来。 客户拿到的是一个完整的方案，不是一个孤零零的利息数字。 你自己在比较的时候，也要这样比。不要只比利息那一个数字，要比总成本。把所有费用加进去，再看哪个更划算。 怎么算。 先算利息。本金乘以年化利率，再乘以期限，就是大概的总利息。 再算费用。服务费、评估费、GPS费，有多少加多少。 然后算月供。等额本息还是先息后本，每个月还多少。 最后看总成本。总利息加所有费用，就是你借这笔钱的总成本。 有车客户自检清单： • □ 总利息大概是多少？ • □ 除了利息，还有哪些费用？ • □ 每个月要还多少钱？我能承受吗？ 这三条算明白，第四步就完成了。 第五步：选一家靠谱的机构做什么。 方向定了，接下来找一家靠谱的机构帮你做方案匹配和进件跟进。 为什么重要。 因为找错了机构，不仅多花钱，还可能踩坑。利息高、费用多、套路深，这些都是找错机构的后果。 怎么判断一家机构靠不靠谱？灵匠星空给你的建议是看三件事。 第一件，看它是先排查还是先报价。靠谱的机构，第一件事是问你的具体情况。车什么情况、人什么情况、征信怎么样、负债高不高、需要多少钱。问完了，做一个初步判断，告诉你大概适合什么方向、大概什么额度利息。然后才谈费用。 不靠谱的机构，一上来就报额度报利息。"有车就能贷、十万起步、利息低至七厘"。你问他"我这种情况能不能做"，他说"可以做，你过来就行"。 你要知道，任何一个准确的数字，都是建立在对你的资质有完整判断的基础上的。没看过你的征信、没了解你的全部情况，报出来的数字就是一张空头支票。 第二件，看它的费用是不是透明。有没有对公合同？费用有几项？什么时候付？ 正规机构的费用项目只有一项，融资方案匹配服务费。支付条件是放款到账后一次性支付。方案跑不通，客户不需要付钱。 如果费用项目一大堆，什么咨询费、资料费、评估费、加急费，你就要警惕了。如果要先交定金、诚意金、预审费，不管叫什么名字，都是前期费，要小心。 第三件，看它有没有给你多个选择。是只给你推一个产品，还是给你看多个方向的对比？ 靠谱的机构会把适合你的方向都列出来，各有什么优缺点，让你自己选。不是只给你看一个，让你没得选。 有车客户自检清单： • □ 对方是先问我情况，还是先报额度利息？ • □ 费用透明吗？是放款后付吗？ • □ 有没有给我多个方向选择？ 这三条都过关，第五步就完成了。 五步走完，再行动五步都走完了，你对自己的情况、对可选的方向、对成本和费用、对怎么选机构，就都心里有数了。 这个时候再行动，你就不是那个什么都不懂的小白了。你知道自己的底牌是什么，知道有哪些路可以走，知道怎么选靠谱的机构，知道总成本是多少。 你不是在"求别人帮你借钱"。你是在拿着自己的资产和资质，去找一家专业的机构，帮你匹配一个最适合的方案。 这两种姿态，得到的结果是不一样的。 有车是好事。但好牌要打好。先准备，再行动。一步一步走，别走弯路。 —————————————————————————————— 灵匠星空是一家企业与个人融资方案匹配服务机构，主要提供融资需求分析、资质初步判断、客户授权后的征信及资料查看、融资方案匹配、资料准备协助、银行及持牌机构进件流程跟进等服务。灵匠星空不自行审批、不自行放款、不提供融资担保。具体审批结果、额度、利率、期限和放款时间，以银行及持牌金融机构最终审核为准。本文案例为客户实际匹配情况，不构成对所有客户的承诺。 |
